Pertimbangan Sebelum Membeli Asuransi Jiwa
Perlakuan pajak
Manfaat kematian yang diterima peserta manfaat dari polis asuransi jiwa biasanya tidak dikenai pajak, menyerupai yang dijelaskan IRS dalam publikasi 525, perihal penghasilan kena pajak dan tidak kena pajak.
Pengecualian lainnya akan terjadi jikalau peserta manfaat mendapatkan hasil sebagai bab dari pembayaran tahunan bukannya pelunasan.
Pembayaran tahunan akan menjadi kena pajak, tetapi jikalau perusahaan asuransi membayar bunga pada pembayaran tersebut, maka bunga akan terkena pajak.
Selain itu, jikalau yang meninggal dunia mempunyai tanah yang luas sehingga akan dikenai pajak negara, peserta manfaat asuransi jiwa akan membayar pajak dari nilai asuransi jiwa yang jumlahnya melebihi biaya pajak tanah. Strategi perencanaan diharapkan untuk menghindari persoalan ini.
Ketentuan standar
Bacalah kontrak polis asuransi jiwa ketika pertama kali Anda mendapatkannya untuk memastikan bahwa Anda mengerti cara kerja polis tersebut.
Apapun jenis asuransi jiwa, setiap kontranya akan mempunyai ringkasan halaman dengan pokok-pokok polis, menyerupai seberapa banyak manfaat kematian dari polis dan pemanis catatan yang mana yang harus Anda beli, diikuti dengan standar kontrak yang menjabarkan kapan asuransi akan dimulai, diperbarui dan berakhir.
Kapan manfaat kematian akan dibayarkan dan tidak dibayarkan dan kapan itu disesuaikan; kapan premi jatuh tempo dan apa yang akan terjadi jikalau Anda tidak membayarnya; pilihan apa yang dimiliki polis, menyerupai hak konversi; dan gosip perihal dukungan nama peserta manfaat dan pemindahan polis.
Akan ada bab yang menjelaskan semua ketentuan yang dipakai dalam polis, menyerupai “jumlah orang” dan “tertanggung”. Asuransi jiwa dengan komponen kas juga akan menjelaskan bagaimana perhitungan penolakan polis, dan apa saja persyaratan pajak polis.
Penerima manfaat
Penunjukan peserta manfaat ialah siapa yang akan mendapatkan manfaat kematian polis jikalau Anda meninggal dunia ketika polis masih berlaku.
Ada harus menentukan antara peserta manfaat primer dan sebagian untuk memastikan siapa orang yang berhak mendapatkan manfaat yang sudah Anda bayarkan, meskipun jikalau peserta utama meninggal sebelum Anda.
Sebagai pola Anda ingin menunjuk istri sebagai peserta manfaat utama dan saudara Anda sebagai peneima manfaat sebagian.
Jika polis mempunyai lebih dari satu peserta manfaat, Anda perlu menentukan berapa manfaat kematian untuk keduanya.
Memilih distribusi “per kapita” berarti setiap peserta manfaat akan mendapatkan jumlah manfaat kematian yang sama, sedangkan menentukan distribusi “per bagian” berarti setiap peserta manfaat jikalau salah satu peserta manfaat meninggal sebelum Anda, salah satu anak dari orang tersebut akan mendapatkan bagian.
Jika tidak punya anak, anggota keluarga lain yang masih hidup yang mempunyai hubungan paling bersahabat dengan Anda yang akan mendapatkan bagiannya.
Dengan menunjuk peserta manfaat yang tidak sanggup dibatalkan, Anda tidak bisa mengubah peserta manfaat tanpa izin dari orang tersebut.
Asuransi jiwa dengan peserta manfaat yang tidak sanggup dibatalkan terkadang dipakai pada keluarga yang bercerai untuk memastikan bahwa kewajiban menafkahi mantan pasangan terus dilakukan tidak peduli apapun yang terjadi, menyerupai memperlihatkan akademi tinggi untuk anaknya.
Penerima manfaat yang bisa dibatalkan lebih umum dan menciptakan Anda bisa mengubah polis peserta manfaat kapanpun Anda mau dengan melengkapi dokumen yang disediakan.
Opsi distribusi
Manfaat kematian bisa dibayarkan sebagai distribusi pelunasan atau melalui opsi cicilan. Dengan distribusi, peserta manfaat mendapat polis menfaat kematian secara keseluruhan untuk sekali, yang bisa membantu membayar biaya final dan mengelola biaya sesudah kematian menyerupai hutang yang harus dilunasi.
Opsi ini bisa menciptakan pikiran menjai hening dan manis jikalau peserta manfaat bisa memakai dana tersebut dengan bijaksana.
Dengan opsi cicilan, peserta manfaat mendapatkan pembayaran rutin dari manfaat kematian terus menerus hingga manfaat kematian habis.
Hal ini bisa jadi pilihan yang manis untuk peserta manfaat yang tidak memakai hasil sesuai yang maksudkan jikalau mereka menerimanya sekaligus dalam satu kali pembayaran.
Situasi lainnya dimana opsi cicilan bisa manis jikalau anak Anda menjadi peserta manfaat dan Anda tidak ingin ia mendapatkan $500.000 sekaligus ketika berumur 25 yang bisa mematahkan semangat mereka untuk bekerja.
Jika Anda mau, Anda bisa menentukan bagaimana peserta manfaat akan mendapatkan hasil. Jika tidak, pilihan akan tergantung pada peserta manfaat menurut apa yang ditawarkan perusahaan asuransi. Berikut ini opsi yang paling banyak ditemui :
Opsi pendapatan lurus
Salah satu peserta manfaat mendapatkan pembayaran rutin dari polis manfaat kematian, tapi pembayaran berakhir ketika peserta manfaat meninggal dunia dan tidak memindahkan pembayarannya kepada siapapun.
Opsi pendapatan gabungan
Dua peserta manfaat mendapatkan pembayaran rutin dari polis manfaat kematian, tapi pembayaran berakhir ketika peserta manfaat meninggal dan pemnayaran tersebut tidak dipindahkan ke orang lain.
Opsi periode tetap
Penyedia asuransi akan membayar hasil pada peserta manfaat dalam periode tertentu, menyerupai 10 tahun sekali. Pembayaran bisa dilakukan bulanan atau tahunan. Jumlahnya tidak selalu sama dalam setiap pembayaran. Pembayaran akan terus berlangsung hingga manfaat kematian habis.
Opsi pendapatan bunga
Jumlah polis manfaat kematian akan tetap ada di perusahaan asuransi dan peserta manfaat mendapatkan pembayaran rutin dari pendapatan bunga yang dihasilkan oleh manfaat kematian. Pada final tahun yang anda pilih, peserta manfaat akan mendapatkan manfaat semua kematian sekaligus.
Pendapatan periode tertentu
Jika peserta manfaat yang mendapatkan pendapatan bulanan atau tahunan meninggal dunia sebelum manfaat kematian habis, peserta manfaat kematian kedua akan mendapatkan sisa pembayaran hingga manfaat kematian habis.
Pendapatan dengan pembayaran kembali : Jika peserta manfaat yang mendapatkan pendapatan bulanan atau tahunan dari polis manfaat kematian meninggal dunia sebelum manfaat kematian habis, peserta manfaat kedua akan mendapatkan sisanya sekaligus.
Berikutnya kita akan bahas bab terakhir dari pentunjuk ini, dimana kita akan membahas jenis asuransi lainnya yang belum tercakup, menyerupai asuransi untuk penyakit tertentu, pencurian identitas dan kecelakaan.